收割機在金黃的麥田里穿梭

客戶經理回訪農戶。記者路龍帥攝

□本報記者曹清本報通訊員張陽

6月，華北平原麥浪連天，收割機在田間轟鳴，運糧車在鄉道上穿梭，這是夏收最忙的時節，也是農戶最盼“錢等糧”的關口。今年夏收期間，郵儲銀行德州市分行依托農戶經營流水、個人征信投放信用授信，讓“看不見”的信用變成“摸得著”的資金，為搶收搶種注入底氣。

種糧不愁 金融“活水”直達田間

6月9日，夏津縣雷集鎮穆王莊村，微能種植農民專業合作社的600畝麥田里，收割機正來回作業。負責人李瑞昌站在地頭，攥著一把剛脫粒的新麥，搓了搓，吹掉麥糠，飽滿的麥粒在掌心泛著金黃，“今年雨水偏多，但畝產依然穩定在1160斤左右，要是沒有郵儲銀行的貸款，這600畝地能不能順利種下去，還真不好說。”

李瑞昌與郵儲銀行的合作始于2020年。當時，一筆30萬元的“極速貸”在手機上“點一點就到賬”，幫他解決了農資采購和農機耕作的燃眉之急。那是他第一次感受到，信用原來可以當錢花。

此后幾年，他擴大經營、規范管理，積累了優質個人涉農信用記錄，也迎來了經營規模的持續擴張。去年秋收后，他新承包了200畝土地，但土地租金預繳、春耕農資備貨等多重壓力讓資金鏈一度緊張。

郵儲銀行夏津縣支行客戶經理第一時間上門，核實其經營狀況和信用記錄，開通綠色通道，將授信額度從30萬元提至100萬元。今年，李瑞昌共貸款150多萬元，足額支付了租金，鎖定了低價化肥，還更新升級了灌溉管道。

“估摸麥子明天就能收完了，先在家里倉庫囤著，等行情好了再賣。”他盤算著，囤兩三個月，一斤能多賣幾分錢。糧囤著，地里的活不能停——玉米已經種上了，種子、化肥、地租、人工，樣樣都得提前備好錢。“郵儲銀行的貸款利率低，不用抵押、不用找人擔保。多年守信，換成了實打實的流動資金。”李瑞昌說。

收糧不慌 線上授信提速回款

同一天，15公里外的平原縣腰站鎮鍋培口村，村黨支部書記、澤豐糧棉種植專業合作社負責人王篤春正指揮一輛輛運糧車過磅、質檢、卸糧。“今天已經收了上千噸，這個夏收季預計能收萬噸以上。”他抹了把額頭的汗。

王篤春做糧食收購13年了。從2012年騎著三輪車走村串戶，到如今擁有烘干塔、冷凍倉等設施，倉儲能力上萬噸。收來的糧食主要發往面粉廠，和中儲糧也有長期合作。

但每年夏收，他最怕的還是“糧等錢”。

“一個收購季大約需要2000萬元流動資金。農戶拉著糧食來，錢不能及時結清，只能先賒著。”王篤春說，2019年以前，給農戶結賬只能用現金，“一摞一摞的票子，數起來費勁，帶著還提心吊膽。”

郵儲銀行平原縣支行客戶經理走訪得知后，根據合作社規模、資金特點等，為他量身定制了貸款產品。如今，貸款總額達595萬元，其中信用貸300萬元，全程無需抵押物。通過手機銀行線上申請，兩到三個工作日就能到賬。

“有了授信，今年預計能多收2500噸小麥。收完糧直接手機轉賬給農戶，再也不用揣著一大摞現金了。”王篤春正說著，一個卸完糧的農戶過來打招呼：“王書記這兒付錢最快，半個小時就到賬了，不耽誤回去收下一茬。”

“收購季最忙的時候，銀行工作人員不光辦貸款，還給我們送水、送飯。”王篤春說，“不是冷冰冰的借貸關系，是真把我們當自家人。”

風控不難 信用建檔精準畫像

李瑞昌和王篤春的貸款，靠的不是房產證，而是一份“信用檔案”。

郵儲銀行德州市分行自2020年落地農戶線上信用貸以來，持續建設涉農主體信用檔案。為避免服務同質化，該行摒棄以往“一年一評、額度固定”的傳統模式，推行信用履約動態增信機制——農戶按時還款、經營規模擴大、經營狀況向好，無需重新提交資產材料、無需新增擔保抵押，即可自動上調授信額度。

“我們不看‘磚頭’看信用。”郵儲銀行德州市分行三農金融事業部總經理董光贈說，以李瑞昌為例，連續多年的還款流水、逐年擴大的種植規模、合作社穩定的分紅記錄——這些“軟信息”經過交叉驗證后，就變成了銀行授信的“硬依據”。收糧大戶則通過交易流水、下游訂單、倉儲能力評估。“一年收糧上萬噸，往面粉廠和中儲糧發貨，這些真實交易就是最好的抵押品。”他說。

信用貸有一個繞不開的問題：風險怎么辦？

郵儲銀行德州市分行的解法是“現場調查+智能風控”——客戶經理上門服務、現場調查，同時依托總行的智能風控系統，交叉驗證客戶信息。

今年夏收期間，該行逐戶摸排種植大戶、專業合作社資金需求，精準推送信貸產品，累計投放夏收貸款15.02億元，服務農戶2237戶，信用貸占比達83%，較去年提高兩個百分點。

信用貸單筆上限是500萬元，但對大多數農戶來說，夠用、好用、貸得快，比單純追求數字更重要。“農戶忙收糧，我們忙放款。”董光贈說，“這就是我們的夏收季。”